RC Franchising: chi risponde se l'affiliato causa un danno?

Il franchising funziona bene finché non succede qualcosa

Aprire o gestire una rete in franchising ha un vantaggio evidente: si lavora con un marchio già noto, processi collaudati e supporto del franchisor. Ma quando si parla di responsabilità civile, le cose si complicano in fretta.

Chi risponde se un cliente si fa male in un punto vendita affiliato? Chi paga se un prodotto venduto dall'affiliato causa un danno? E se il comportamento scorretto di un affiliato lede l'immagine dell'intera rete?

La risposta non è mai scontata, e spesso né il franchisor né l'affiliato hanno una polizza adeguata a coprire questi scenari.

Le due posizioni di rischio nel franchising

Nel rapporto di franchising esistono due soggetti con esposizioni distinte ma spesso sovrapposte.

Il franchisor cede il marchio, il know-how e i sistemi operativi. Può essere chiamato a rispondere se:

• i danni derivano da un difetto del prodotto o del format che ha fornito
• il cliente percepisce l'affiliato come parte integrante della catena e agisce contro il marchio
• non ha vigilato adeguatamente sull'operato della rete

L'affiliato gestisce l'attività in autonomia ma sotto l'insegna altrui. Risponde in prima persona per:

• danni a clienti e terzi all'interno del punto vendita
• errori nel servizio erogato
• danni patrimoniali causati a fornitori o partner
• comportamenti che ledono il marchio del franchisor

Cosa succede in pratica: i casi più frequenti

Le lacune più comuni nelle polizze del franchising

Analizzando i contratti di franchising italiani, emergono con frequenza alcune criticità assicurative.

• Polizze del franchisor che non coprono la rete: molti franchisors assicurano solo la sede centrale, lasciando gli affiliati scoperti su danni che coinvolgono il marchio comune.
• Affiliati che si affidano alla polizza del franchisor: spesso l'affiliato assume — erroneamente — di essere automaticamente coperto dall'assicurazione della casa madre.
• Clausole di manleva non supportate da garanzie reali: i contratti di franchising prevedono spesso che l'affiliato tenga indenne il franchisor, ma senza una polizza adeguata quella clausola rimane lettera morta.
• RC prodotti assente o sottodimensionata: soprattutto nella ristorazione e nella distribuzione di beni di consumo, i massimali sono spesso inadeguati.
• Esclusione dei danni reputazionali: quasi nessuna polizza standard copre i danni di immagine subiti dal franchisor per comportamenti dell'affiliato.

Cosa deve prevedere una copertura adeguata

Per chi opera in franchising — sia come franchisor che come affiliato — una polizza RC efficace dovrebbe includere:

• RC verso terzi per l'attività specifica del punto vendita
• RC prodotti con massimali calibrati sui volumi trattati
• RC professionale per errori nel servizio o nel format
• RC datore di lavoro se si gestisce personale dipendente
• Eventuale estensione per danni a marchi e licenze, se prevista dal contratto

In alcuni casi, il franchisor costruisce una polizza di rete che copre tutti gli affiliati in modo coordinato. È una soluzione efficiente, ma va verificata clausola per clausola: spesso le esclusioni sono numerose e i massimali aggregati si esauriscono prima di quanto si pensi.

Prima di firmare o rinnovare, controlla cosa hai davvero

Nel franchising il contratto definisce chi fa cosa, ma non sempre chi paga i danni. La polizza assicurativa deve essere coerente con gli obblighi contrattuali assunti: se c'è una clausola di manleva, deve esserci una garanzia che la supporti.

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