RC Esercizi Commerciali: sei coperto se un cliente si fa male?

Un cliente scivola nel tuo locale. Chi paga?

Un pavimento bagnato, una sedia che cede, un gradino mal segnalato. Bastano pochi secondi perché un cliente si faccia male nel tuo esercizio commerciale e tu ti ritrovi davanti a una richiesta di risarcimento. Se pensi che la tua polizza copra automaticamente tutto ciò che accade tra le quattro mura del tuo locale, vale la pena leggere con più attenzione quello che hai firmato.

La polizza di Responsabilità Civile per esercizi commerciali è uno strumento essenziale per negozi, bar, ristoranti, parrucchieri, estetisti, palestre e qualsiasi attività aperta al pubblico. Ma le differenze tra una copertura solida e una piena di buchi possono costare molto care.

Cosa copre (e cosa non copre) la RC esercizi commerciali

Una polizza RC esercizi commerciali standard copre, in linea di principio, i danni involontari causati a terzi nell'ambito dell'attività. Ma il diavolo è nei dettagli.

Coperture tipicamente incluse:

• Danni fisici a clienti o visitatori all'interno del locale
• Danni a cose di terzi (abiti, oggetti personali del cliente)
• Responsabilità derivante dall'attività del personale dipendente
• Danni causati da strutture, impianti o arredi del locale

Esclusioni frequenti che molti non leggono:

• Danni da alimenti e intossicazioni alimentari (spesso esclusi o limitati)
• Danni causati da aree esterne al locale (dehor, parcheggio, marciapiede antistante)
• Responsabilità verso i dipendenti (coperta semmai dalla RC datore di lavoro)
• Danni a oggetti consegnati in custodia (borse in guardaroba, cappotti, ecc.)
• Danni da furto all'interno del locale
• Danni a seguito di eventi speciali o serate private

I massimali: il vero problema

Anche quando la copertura c'è, il massimale potrebbe essere inadeguato. Un risarcimento per lesioni gravi a un cliente può raggiungere cifre significative, soprattutto se si tratta di invalidità permanente o se il sinistro coinvolge più persone contemporaneamente.

Molte polizze commerciali hanno massimali per singolo sinistro tra i 500.000 e il milione di euro, che sembrano cifre importanti ma possono rivelarsi insufficienti in caso di sinistri gravi o plurimi.

Le clausole che fanno la differenza

Ci sono alcune voci che distinguono una polizza ben costruita da una che ti lascia esposto:

• Estensione ai danni da somministrazione: fondamentale per bar e ristoranti, copre i danni da cibi e bevande serviti al cliente
• RC personale dei dipendenti: se un dipendente causa un danno a un cliente anche fuori orario di lavoro nell'esercizio delle sue mansioni
• Danni a terzi da lavori di manutenzione: se stai ristrutturando o effettuando piccoli lavori nel locale
• Estensione alle aree esterne: dehor stagionali, spazi all'aperto, parcheggi privati
• Clausola di rivalsa: verifica se la compagnia può rivalersi su di te in caso di negligenza grave

Cosa fare se non sei sicuro di essere coperto

La prima mossa è rileggere il tuo contratto, in particolare le esclusioni specifiche dell'attività e i massimali per sinistro e per anno. Se gestisci un'attività con caratteristiche particolari — una cucina professionale, un'area giochi per bambini, eventi serali — è quasi certo che la polizza standard non sia sufficiente senza estensioni mirate.

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