Il cantiere è uno dei luoghi più esposti al rischio in assoluto
Crollo di un ponteggio, furto di macchinari, incendio di materiali stoccati, danni accidentali a strutture adiacenti. Un cantiere edilizio concentra in pochi metri quadri una quantità di rischi che, se non correttamente assicurati, può costare all'impresa decine o centinaia di migliaia di euro.
Eppure molte imprese edili — soprattutto le piccole e medie — operano senza una polizza costruzione e montaggio adeguata, confidando nell'RC generale d'impresa o, peggio, senza alcuna copertura specifica per i lavori in corso.
Cos'è la polizza costruzione e montaggio (CAR/EAR)
Le polizze specifiche per il settore sono due, spesso complementari:
- CAR – Contractors' All Risks: copre i rischi legati alle opere di costruzione civile (edifici, strade, infrastrutture).
- EAR – Erection All Risks: pensata per il montaggio di impianti, macchinari e opere meccaniche.
Entrambe seguono la logica "all risks": coprono tutti i danni accidentali salvo quelli espressamente esclusi, il che le rende particolarmente ampie rispetto alle polizze tradizionali a rischi nominati.
Cosa coprono nella pratica
| Sezione | Cosa copre |
|---|---|
| Danni alle opere in costruzione | Crolli, cedimenti, danni da maltempo, errori esecutivi |
| Danni a macchinari e attrezzature | Furti, guasti accidentali, danni da uso |
| Responsabilità civile verso terzi | Danni a persone o cose esterne al cantiere |
| Danni a strutture preesistenti | Danni accidentali agli immobili adiacenti o del committente |
| Spese di sgombero macerie | Costi di rimozione dopo un sinistro |
| Penali contrattuali (opzionale) | Ritardi causati da eventi coperti dalla polizza |
Gli errori più comuni delle imprese edili
Analizzando le polizze di molte imprese, emergono alcune lacune ricorrenti:
- Massimali sottodimensionati: il valore assicurato delle opere non copre il costo reale di ricostruzione.
- Macchinari non inclusi: l'attrezzatura da cantiere è spesso esclusa o coperta solo parzialmente.
- RC verso terzi assente o insufficiente: un danno a un'abitazione vicina può generare richieste milionarie.
- Nessuna copertura per i subappaltatori: in caso di sinistro causato da un subappaltatore, l'impresa principale può restare esposta.
- Fine lavori non comunicata: molte polizze cessano automaticamente alla data di ultimazione prevista, ma i cantieri spesso slittano.
Quanto incide sul costo del progetto
Il premio di una polizza CAR è generalmente calcolato in percentuale sul valore delle opere, tipicamente tra lo 0,1% e lo 0,4% del valore contrattuale totale. Un costo contenuto rispetto all'esposizione reale.
In molti appalti pubblici e privati di una certa dimensione, la polizza costruzione e montaggio è obbligatoria contrattualmente o richiesta esplicitamente dal committente. Non averla pronta può significare perdere la commessa.
Chi deve preoccuparsene
- Imprese edili e di costruzione
- Impiantisti e montatori
- General contractor
- Committenti privati che gestiscono direttamente i lavori
- Studi di progettazione coinvolti nella direzione lavori
Non basta l'RC generale
Un errore frequente è pensare che la polizza RC d'impresa già sottoscritta copra anche i rischi di cantiere. In realtà, la maggior parte delle RC generali esclude espressamente i lavori edili o li copre con massimali inadeguati. Servono clausole specifiche o, meglio, una polizza dedicata per ogni commessa rilevante.
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