Un cantiere senza la giusta polizza è una bomba a orologeria
Un operaio che cade dall'impalcatura. Un crollo parziale che danneggia l'edificio del vicino. Un furto di materiali nella notte. Un errore progettuale che si manifesta a struttura ultimata. Nel mondo dell'edilizia, i rischi non mancano mai — e spesso le polizze non bastano a coprirli tutti.
Eppure molte imprese di costruzione, general contractor e committenti privati sottoscrivono polizze di cantiere senza davvero capire cosa coprono. Il risultato? Scoprono le lacune solo quando arriva il sinistro.
Cosa si intende per polizza CAR
La sigla CAR sta per Contractors' All Risks, ovvero tutti i rischi del costruttore. È la polizza standard per la copertura delle opere in costruzione e riguarda:
- Danni materiali e diretti all'opera in costruzione (crolli parziali, incendi, eventi atmosferici, atti vandalici, furti di materiali incorporati)
- Danni ai macchinari e alle attrezzature di cantiere
- Spese di rimozione delle macerie conseguenti a un sinistro
- Responsabilità civile verso terzi per danni causati durante i lavori
In molti contratti di appalto pubblico e privato, la polizza CAR è obbligatoria o richiesta espressamente dal committente. Ma esistere non significa essere adeguata.
Le sezioni della polizza: cosa copre davvero ciascuna
| Sezione | Oggetto della copertura | Cosa spesso manca |
|---|---|---|
| Sezione I – Opere civili | Danni all'opera in costruzione | Franchigie elevate, esclusione difetti di progetto |
| Sezione II – Macchinari e impianti | Danni ad attrezzature e mezzi in cantiere | Esclusione guasti meccanici, usura |
| Sezione III – RC verso terzi | Danni a persone e cose di terzi | Massimali insufficienti, esclusione subappaltatori |
| Manutenzione estesa | Copertura dopo il collaudo | Raramente inclusa, spesso dimenticata |
Le esclusioni più frequenti che nessuno legge
Il problema delle polizze CAR non è quasi mai quello che coprono, ma quello che escludono. Ecco le clausole che più spesso creano problemi:
- Difetti di progettazione e calcolo: se il danno deriva da un errore progettuale, la CAR standard non paga. Serve una clausola specifica (es. Condition DE 3 o similare).
- Danni a strutture preesistenti: se i lavori danneggiano una parte già costruita o un edificio adiacente di proprietà del committente, molte polizze non intervengono.
- Subappaltatori non dichiarati: se in cantiere operano ditte non indicate in polizza, la copertura RC può venire meno.
- Lavori notturni o in condizioni particolari: alcune polizze escludono espressamente attività fuori orario o in condizioni meteo avverse.
- Periodo di manutenzione: molte imprese non sanno che la copertura si interrompe al collaudo, proprio quando i vizi costruttivi iniziano a manifestarsi.
Chi deve assicurarsi: committente, appaltatore o entrambi?
Questa è una delle domande più frequenti — e più fonte di conflitti. In linea generale:
- Il committente ha interesse a coprire l'opera nel suo complesso e i danni a terzi causati dall'intera attività di cantiere.
- L'appaltatore è esposto alla RC per i danni causati dalla propria attività e ai danni ai propri macchinari.
- I subappaltatori devono essere esplicitamente inclusi in polizza, altrimenti operano scoperti.
Spesso viene stipulata un'unica polizza CAR che copre tutti i soggetti coinvolti (cosiddetta polizza "wrap-up"). Se non è così, i buchi di copertura si moltiplicano.
Il massimale: il dettaglio che fa la differenza
Un errore comune è assicurare l'opera per il valore di appalto anziché per il costo di ricostruzione a nuovo. Se i prezzi dei materiali salgono durante i lavori — come accaduto negli ultimi anni — si rischia una sottoassicurazione che riduce proporzionalmente ogni rimborso.
Analogamente, i massimali RC verso terzi devono tenere conto del contesto: un cantiere in centro urbano con edifici storici adiacenti richiede massimali ben diversi da un capannone industriale in zona periferica.
Se gestisci un'impresa edile, sei un general contractor o stai commissionando lavori di costruzione o ristrutturazione importante, vale la pena verificare che la tua polizza CAR sia davvero calibrata sui rischi reali del tuo cantiere. Carica qui la tua polizza attuale: il team Auxilia Assicura ti risponde con un'analisi personalizzata, gratuita.
